شرکتهای پذیرفته شده و بورس اوراق بهادار

دانلود پایان نامه

-اطلاعات مربوط به نوع فعالیت اشخاص(حقیقی و حقوقی)
-اطلاعات مربوط به مالکیت اشخاص حقوقی:شامل اطلاعات اعتباری شخص حاکمان یا کیفیت و مدیریت،سوابق مدیران،برای امتیاز دهی مشتریان تجاری داده ها پیچیده متنوع تر خواهد بود.
*از پر کاربردترین اطلاعات مربوط به اشخاص حقوقی برای داره وام و اعتبار بانک،نسبت های مالی آن است
-آخرین خطوط اعتباری وام های دریافتی(استعلام از بانک مرکزی)
به طور کلی این گونه اطلاعات همان اطلاعات مورد استفاده در سیستم اعتباری سنتی اولیه است که در گروه معیار های تعریف شده قرار می گیرد و در ادمه بحث 3 نوع تقسیم بندی از معیار های مورد استفاده برای کسب اطلاعات مشتریان جهت بررسی امتیاز دهی اعتباری بیان گردیده است.
1-17-2معیار6c
شخصیت
این معیار،راستگو بودن و شهرت متقاضی را مورد بررسی قرار می دهد و بیشتر تسهیلات دهندگان به این معیار به عنوان مهمترین عامل در پیش بینی باز پرداخت به موقع و مستمر تسهیلات به وسیله متقاضی توجه می کنند.به وسیله ی این معیار ،تعهد مشتری نسبت به باز پرداخت تسهیلات را بررسی می کنند .سوال های مطرح شده در رابطه با این عامل به شرح ذیل است:
نحوه پرداخت صورت حسابها به وسیله متقاضی به چه صورت است ،یعنی چه مدت زمان طول می کشد تا متقاضی صورت حسابهای مختلف خود را پرداخت کند؟
آیا دیگر بانکها و موسسات اعتباری از متقاضی مورد نظر بدهی سررسید گذشته دارند؟
آیا موسسات اعتباری و بانکها متقاضی مورد نظر را برای باز پرداخت بدهی هایش تحت پیگرد قانونی قرار داده اند؟
آیا متقاضی تا به حال سابقه ورشکستگی داشته است؟وغیره.
ظرفیت
با اسنفاده از این معیار ،متصدی اعتبارات ،توانایی مالی متقاضی برای بازپرداخت تسهیلات را مورد ارزیابی قرار می دهد .همچنین شغل متقاضی ، سابقه کار، میزان درآمد و تعهدات مالی معوق شده وی قبل از تصویب تسهیلات مورد بررسی قرار می گیرد . در ضمن مخارج متقاضی و اینکه آیا این مخارج از جایی تامین می شود یا خود فرد تامین کننده ی مخارج کسانی دیگر است،مهارت های درآمدزایی بررسی می شود معمولا اعطا کنندگان تسهیلات با تحقیق در مورد فعالیت های گذشته‌ی یک مشتری(حقیقی یا حقوقی)به سوابق ظرفیتی وی دست می یابند و به این نتیجه می‌رسند که مشتری مورد نظر در طرح هایی که قبلا در اختیار داشته از چه میزان تسهیلات استفاده کرده است.
سرمایه
سرمایه همان ارزش خالص دارایی و بیان کننده توانایی وی در باز پرداخت تسهیلات است اعطا کننده تسهیلات با مراجعه ،به وضعیت مالی شرکت یا موسسه درخواست کننده تسهیلات که از طریق تجزیه و تحلیل مالی صورت می پذیرد،به آسانی به این شاخص و اینکه مشتری چه جمعی از منابع(سرمایه)خود را درفعالیت مورد نظر به کار می گیرد،دست یابد.
وثیقه ها
وثیقه،دارایی ارزشمندی است که برای بیمه کردن باز پرداخت تسهیلات گرو گذاشته می شود تا در هنگام نکول تسهیلات برای جبران بدهی متقاضی به نفع بانک یا موسسه مالی مصادره شود.برای تسهیلات کلان ،تسهیلات دهنده ممکن است ترکیبی از انواع مختلف وثیقه را طلب کند برای مثال از انواع مختلف وثیقه می توان به اموال منقول طلا، برگ سپرده ، سرمایه گذاری بلند مدت،سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت،ضمانت نامه های بانکی،سهام شرکتهای پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار،برگ وثیقه انبار های عمومی مربوط به کالا،سفته و قرار دادهای ثبتی یا عادی مشخص تعهد یا ضمانت شخص یا اشخاص ثالث اشاره کرد. البته در عملیات بانکی بدون ربا که شامل عقود قرض الحسنه و مشارکت مدنی،مضاربه و مزارعه است،بانکها این اختیار را دارند که اگر مشتریان از نظر شخصیت ،ظرفیت و سرمایه رضایت بخش بودند،تاکیدی بر اخذ وثیقه نداشته باشند،اما روال کاربراین مبنا است که وثیقه (به خصوص وثایق غیر منقول )اخذ شود.
همچنین می توان گفت یکی از عوامل اثر گذار در تعیین نوع وثیقه قابل اخذ از متقاضی، میزان ریسک اعتباری وی می باشد.
شرایط
این مورد به شرایط اقتصادی عمومی بر توانایی متقاضی برای بازپرداخت تسهیلات تاثیر می گذارد اشاره دارد.نکته اصلی در این مورد،امنیت شغلی متقاضی و موسسه ای است که متقاضی برای آن کار می کند،برای مثال صاحبان مشاغل و کارخانه های کوچک اغلب در گرفتن اعتبار مشکلات بیشتری نسبت به کارمندان دولتی دارند.یکی از دلایل این مسئله اطمینان کمتر اعتبار دهندگان به درآمد واقعی این مشاغل اطمینان کافی نداشته باشند.برای مثال بعضی از صاحبان مشاغل کوچک ممکن است مقادیر درآمد خود را ساختگی ارائه دهند ،یعنی مقدار دریافت خود را بالاتر جلوه دهند که البته چنین «حسابهای ساختگی »کاملا غیر خردمندانه است،زیرا علاوه بر عدم اعطای تسهیلات ،پیگرد قانونی نیز در پی دارد.
شرایط و ضوابط تسهیلات و اعتبارات